Hypotéka alebo hypotekárny úver má so spotrebným úverom spoločné najmä to, že v oboch prípadoch sa jedná o úver, ktorý treba samozrejme za určitú dobu i vrátiť. Úver môžeme charakterizovať ako poskytnutie finančných prostriedkov od jednej osoby alebo inštitúcie, tzv. veriteľa pre inú osobu (dlžníka).
Veriteľom súbanky, napríklad Tatra banka, Slovenská sporiteľňa, ČSOB stavebná sporiteľňa, VÚB banka, OTP banka, Poštová banka a mnoho iných. Dlžník, teda človek, ktorý si požičal finančné prostriedky ich musí do určitej doby vrátiť. Nie je to však len o vrátení poskytnutých peňazí, ale s vrátením sú spojené aj určité poplatky v podobe úrokov.
V nasledujúcich riadkoch sa dočítate, aký je rozdiel medzi hypotékou a spotrebným úverom.
Spotrebný úver
Spotrebný úver má rôzne podoby. Napríklad môže ísť o pôžičku, z ktorej peniaze je možné použiť na čokoľvek – v tomto prípade môžete využiť peniaze skutočne na to, čo budete potrebovať, prípadne chcieť (kúpa spotrebného tovaru, ako napríklad nákup elektrospotrebičov alebo nábytku do domácnosti a rovnako sa môže jednať aj o kúpu nového automobilu). Ďalšími podobami spotrebného úveru sú napríklad povolené prečerpanie, úver na rekonštrukciu a dokonca aj úver na kúpu bývania.
Banky poväčšine nepátrajú po spôsobe využitia finančných prostriedkov, pričom teda nemusíte ani dokladovať, na čo peniaze využijete. Je na každom z vás, na čo poskytnuté finančné prostriedky využije.
Čo sa týka časového horizontu poskytnutia finančných prostriedkov, tak spotrebný úver môže byť krátkodobý, ale aj dlhodobý. Pri oboch však je podmienka, že najmenšia možná doba poskytnutia úveru je na jeden rok, teda 12 mesiacov a zvyčajne na dobu maximálne 96 mesiacov, čiže 8 rokov (v niektorých prípadoch 10 rokov).
Čo sa týka výšky poskytnutých finančných prostriedkov, tak v závislosti od banky si môžete požičať od minimálnej čiastky 300 eur až do maximálnej výšky 35 000 eur. Už ako sme spomínali, každá banka má svoje individuálne podmienky, takže v závislosti od banky je rôzna minimálna a maximálna hodnota poskytnutia finančných prostriedkov. Napríklad VÚB banka poskytuje spotrebný úver od 500 eur až do výšky 25 000 eur.
Úroková sadzba a poplatok za poskytnutie spotrebného úveru sú premenlivé, v závislosti od banky, v ktorej žiadate spotrebný úver. Úroková sadzba sa pohybuje v rozmedzí od 4,70 % až do 15,20 % a poplatky za poskytnutie spotrebného úveru sú v rozmedzí od 0 eur až po 150 eur.
Hypotéka (hypotekárny úver)
Hypotéka je typ úveru, pri ktorom je vždy potrebné nielen vydokladovať svoj príjem, ale aj účel, na ktorý chcete finančné prostriedky použiť. Väčšinou sa zakladá nehnuteľnosť, na ktorú potrebujete požičať finančné prostriedky, prípadne to môže byť nehnuteľnosť vo vlastníctve inej osoby (napríklad aj dom vašich rodičov).
V dnešnej dobe sú oveľa prísnejšie podmienky pre získanie hypotéky, ako to bývalo v minulosti. Každá banka aktuálne poskytne hypotéku maximálne do 90 % z hodnoty nehnuteľnosti, takže na 100 %-nú hypotéku už môžete zabudnúť.
To znamená, že ak chcete čerpať hypotéku, musíte mať nasporených minimálne 10 % z ceny nehnuteľnosti. V praxi to vyzerá tak, že ak chcete kúpiť byt v hodnote 100 000 eur, budete musieť mať na účte minimálne 10 000 eur, v opačnom prípade vám hypotéka nebude schválená.
O čosi jednoduchšie to majú mladí ľudia, ktorí majú možnosť získať daňový bonus – polovicu zo zaplatených úrokov, avšak do maximálnej výšky 400 eur. Pre získanie tohto bonusu je nutné spĺňať dve podmienky:
- Žiadateľ o hypotéku musí mať vek do 36 rokov
- Výška príjmu žiadateľa – priemerný hrubý mesačný príjem, ktorý sa počíta za predchádzajúci kalendárny rok, nesmie presahovať 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy
Úroková sadzba a poplatok za poskytnutie hypotéky sú rôzne, v závislosti od banky, v ktorej hypotéku žiadate. Úroková sadzba sa pohybuje v rozmedzí od 0,89 % až do 1,50 % a poplatky za poskytnutie hypotéky sú v rozmedzí od 0 eur až po 480 eur.
Oplatí sa viac hypotéka alebo spotrebný úver?
Hypotéka alebo spotrebný úver? Ak potrebujete peniaze, pred zadlžením je veľmi dôležité si celé rozhodnutie dôkladne premyslieť. Ak sa rozhodnete pre jeden z úverov, následne treba zvážiť, ktorý úver je pre vás lepší.
V prípade spotrebného úveru je výhoda, že nie je nutné dokladovať účel, čiže si môžete požičať finančné prostriedky na čokoľvek. Pravdou však je, že čo sa týka úrokovej sadzby, tak oveľa výhodnejší je jednoznačne hypotekárny úver, v ktorom majú navyše mladí ľudia možnosť využiť aj daňový bonus.
Každý jeden zo spomínaných úverov má svoje plusy i mínusy, preto sa nedá jasne určiť, ktorý je lepší – všetko závisí od okolností.